N海都全媒体记者 梁展豪 见习记者 李倩

“7年超低息，每天只要一顿饭钱，就能还车贷”……2026年开年以来，车市从价格战悄然转向金融服务的“分期战”。自特斯拉率先推出7年超长期低息购车方案后，小米、理想、比亚迪、蔚来等超20家车企密集跟进，将车贷周期从传统3~5年拉长至7年，以“低首付、低月供”为核心的金融促销成为车市新主流。

这场席卷车市的超长分期热潮中，消费者能享受多少实惠？低首付低月供背后有哪些风险？记者进行了一番调查。

市场：超20家车企推出 获年轻人、刚需家庭用户等关注

此次超长分期的“发起者”为特斯拉，1月初特斯拉率先推出7年低息贷款方案，与中信银行、浦发银行两家机构合作。以Model Y后轮驱动版为例，首付7.99万元，月供2263元起，折合日供最低74元。

紧接着，小米和理想汽车迅速响应，分别在1月15日和1月20日宣布跟进。理想全系车型均能享受低首付、低月供的7年分期方案，首付3.25万元起；小米YU7标准版最低首付4.99万元，月供最低2761元。

随后，比亚迪、吉利、小鹏、岚图等多家车企密集推出“7年低息”贷款政策，以降低购车门槛、刺激终端消费。据不完全统计，截至目前，国内大概有超过20家车企推出7年低息购车政策。

公开资料显示，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（现为国家金融监督管理总局）2017年修订的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年。国家金融监督管理总局于2025年3月发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提到，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

“推出7年低息购车方案后，来门店看车的消费者多了很多，对于年底资金紧张的消费者来说，进一步降低了购车门槛。”福州一家新能源品牌汽车的销售小罗表示，关注7年分期购车方案的客户主要是刚步入职场的年轻人、刚需家庭用户及注重现金流的生意人。

提醒：融资租赁模式下 结清贷款前只是“使用者”

从年利率特征来看，上述贷款方案年化利率主要集中在0.98%到4.88%之间。而从合作方来看，主要分为银行和第三方融资租赁公司，其中特斯拉等车企选择和银行合作，更多车企选择和融资租赁公司合作。比如坦克SUV在宣传海报中提到，7年超低息为融资租赁产品。

一般的分期购车，银行放款后，车辆会抵押给银行，消费者是车辆的所有人，只需要按月还清贷款。

但融资租赁采用“所有权与使用权分离”的模式，在贷款结清前，消费者只是车辆的使用者，车辆所有权归租赁公司所有。车辆实际上是由租赁公司购买，再“租”给消费者使用，消费者每月支付的并非贷款本息，而是租金。当消费者还清所有贷款并办理过户手续后，车辆才真正归消费者所有，此时车辆也变成了“二手车”，影响车辆的残值。此外，融资租赁模式下，提前还款往往还需要支付高额违约金，通常为剩余金额的5%~8%。部分合同还会隐藏保证金、违约责任等不利条款。

业内：为挖掘更多消费需求

为何车企在此时纷纷推行这一方案？不少业内人士认为，主要是为了挖掘更多消费需求。

业内人士认为，本轮“7年低息潮”背后有多重逻辑支撑。一方面，新能源汽车购置税优惠退坡后，消费者购车成本有所上升，车企通过金融贴息对冲压力，稳定终端价格体系；另一方面，在监管引导理性竞争的背景下，直接降价空间收窄，金融服务成为差异化竞争新赛道，既能避免利润过度损耗，又能精准触达对月供敏感的刚需群体。

业内人士提醒，消费者购车时需结合自身需求、预算及还款能力综合考虑，理性选择分期方案，切勿被“低首付、低月供”的宣传冲昏头脑，要重点关注车辆产权归属、合同条款及隐性成本，避免陷入消费陷阱，“分期购车让消费者提前享受新车的便利，但不应该成为长期的负担”。

编辑：林威