N海都全媒体见习记者 卢光裕 文/图

2026年7月至8月，‌中国银行、农业银行、建设银行、工商银行‌四大国有银行陆续重新上架‌5年期个人大额存单‌产品，标志着该类长期限存款产品全线回归。而2025年11月，四大行曾集中下架五年期大额存单。现如今，银行净息差已跌至历史低位——金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差降至1.40%，其中国有大型银行仅1.29%。20 万元起存、保本保息的属性，大额存单吸引了福州不少追求稳健理财的市民到四大行网点咨询。

5年期大额存单20万元起存

记者实地探访福州中行、建行网点了解到，本轮重启的5年期大额存单均为20万元起存，国有大行最高年化利率1.6%，额度采取限量分批投放模式。其中中行1.6% 高息档位上线即快速售罄，补货时间暂无明确通知；建行暂无五年期大额存单产品，仅推出年化 1.6% 的普通五年定期，不具备存单线上转让权益。

关于储户们关心的存单转让问题，银行工作人员均表示该类产品自带手机银行内部转让功能，储户急用钱可挂牌交易、当场成交，弥补长期存款流动性短板，上线后吸引大量追求保本稳健的市民主动到网点咨询。

为何下架不到一年，四大行又重新上架五年期大额存单？福州大学经济与管理学院教授龙厚印认为，银行的主要目的，是通过大额存单产品调节资产负债期限错配。“国有大行资产端持有大量中长期信贷资产，包括二三十年个人住房按揭、基建项目贷款、大型企业长期融资，资金回笼周期长达数年乃至十余年。但目前居民储蓄以活期、1年、3年期短期存款为主，银行普遍存在“短存长贷”问题，短期存款集中到期会带来流动性压力，未来利率上行还会持续抬升银行续存资金成本，潜藏双重经营风险。因此，银行需要一笔长期存款对应放出去的中长期贷款，降低后续利率波动、集中兑付带来的经营风险。”

编辑：李焕泉

审核：林洪涛