曾经“跑马圈地”的信用卡行业，正在经历从规模扩张到“精耕细作”的变革。中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度下滑，今年6月末卡片数量为7.15亿张，较2022年9月末减少约9200万张。

不仅如此，近期，一些银行信用卡APP还进行了迁移与关停。信用卡行业正经历转型的考验，着力调整经营策略、优化用户体验，以不断创新拓展发展空间。那么，信用卡为何“失宠”？近日，记者就此进行调查。

现象：

市场规模出现收缩

交易额等也在下降

前不久，北京市民马女士又注销了一张信用卡，她拥有的信用卡从5年前的5张缩减到1张。“大部分都不常用，觉得没必要保留了。”马女士说道。

近几年，我国信用卡卡片数量不断缩减。与此同时，不少银行的信用卡贷款余额、交易额等主要数据也在下降。

多家上市银行发布的三季度业绩报告显示，9月末，招商银行信用卡贷款余额约9276亿元，较去年末减少约200亿元；中信银行信用卡贷款余额4649.20亿元，较上年末下降4.87%；平安银行信用卡应收账款余额4006.63亿元，较上年末下降7.9%。

一段时间以来，一些信用卡APP进行了迁移与关停。中国银行信用卡APP“缤纷生活”今年9月起逐步迁移至“中国银行”APP；北京农商银行“凤凰信用卡”APP、“渤海银行信用卡”APP已分别于今年3月和去年12月关停并将功能迁移至相关手机银行APP……这些现象背后是银行加速数据与资源整合和转型步伐。

虽然规模收缩，但信用卡仍凭借丰富的支付场景、免息期等一系列优势，在百姓的金融活动中占据重要一席。

40岁的吴女士是信用卡资深用户。“免息期是信用卡的显著优势，只要在还款日前全额还清当期账单，完全不需要支付利息，这相当于获得了一笔无成本的短期流动资金。”

“信用卡很好地结合了支付结算和小额信贷，仍有很大的发展潜力。”建设银行信用卡中心市场发展处处长王瑛琦说，监测数据显示，建行信用卡客户消费笔数在增长，增速也较为稳固，这反映出消费者从原来大额消费更多地转为小额高频消费。

调查：多重因素推动信用卡市场转型发展

记者调研发现，信用卡市场转型发展是监管政策规范引导、市场竞争加剧、用户需求变化等多重因素影响的结果。

监管政策引导。为规范信用卡业务经营行为、保护金融消费者合法权益，金融管理部门2022年发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡占比不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

“在信用卡业务多年快速发展过程中，部分银行出现了盲目追求市场份额，滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在监管政策引导下，金融机构发卡策略更加审慎，一定程度上抑制了市场无序扩张，信用卡业务已从规模扩张期的“跑马圈地”，进入存量调整期的“精耕细作”。

互联网支付产生分流。近年来，花呗、白条等产品的推出，以灵活的分期方式和低门槛申请流程分流了信用卡用户，尤其是大批年轻用户。“信用卡每年都要扣年费。”“95后”上班族黄云直言，在她的支付选项里，信用卡并不是首选。同为“95后”上班族的方芳也称，“万一不小心忘记还款，还要担心信用被透支。”除了被信用卡本身机制“劝退”，年轻人的消费理念也在悄然改变。“95后”肖寒表示，信用卡额度可至万元，怕忍不住就多花了。比起信用卡的高额诱惑，花呗、美团月付等工具“小额可控”更受青睐。

消费者需求升级。“信用卡发卡量的下降，也是消费者对信用卡服务要求更精细化的表现。”王瑛琦表示，以前每个消费者手头可能有多张银行卡，但经过使用和体验，往往会对服务不好、不太实用的卡进行销卡，精选两三张卡稳定使用。

权益“缩水”劝退不少“羊毛党”。近年来，为了管控成本，多家银行不断调整会员权益，如机场和高铁休息室使用次数减少、快速安检次数下调、取消接送站服务等。“当时办卡就是冲着机场贵宾服务等各种权益。”经常出差的王女士最近准备注销一张权益“缩水”比较严重的信用卡。

业内人士分析，权益调整的背后是银行运营成本与收益失衡的困境，信用卡粗放式扩张时期积累的低活跃度用户较多，难以覆盖高昂成本，削减权益是成本压力下的无奈选择。

专家：从“求量”到“求质” 融合消费场景拓展发展空间

尽管信用卡业务呈现整体收缩态势，但其在便利群众支付和日常消费等方面仍在发挥重要作用。

专家表示，当前信用卡市场已从“求量”进入到“求质”的发展新阶段。银行需要在产品创新等方面下功夫，提升市场竞争力。监管层也应规范市场并鼓励创新，以推动信用卡业务健康发展。

记者观察到，顺应消费新趋势、新特点，各大银行纷纷调整经营策略，与消费场景深度融合，拓展发展空间。

建设银行针对居民购车、家装、家具家电等以旧换新消费需求，持续加大分期信贷投放，以文旅消费、宠物经济等消费新业态为突破口拉动消费增长；交通银行推动服务下沉，开展县域信用卡营销活动；招商银行不断完善本地生活生态构建，满足年轻客户需求……

与此同时，各家银行正通过多样化的营销方式，针对老年客户、年轻人群、互联网用户积极开展业务。有的信用卡加大与淘宝、京东等平台的合作，有的积极与潮玩IP联动，还有银行将目光对准养老金融和银发经济的“蓝海”。

信用卡相关监管规定也在不断调整优化，给予行业创新空间。

今年3月，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费，其中包括“在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务”。

记者注意到，最近，部分银行发布公告，将信用卡透支利率收取标准由日利率0.035%至0.05%调整为日利率0%至0.05%。

专家表示，信用良好、还款能力强的客户有望获得更低透支利率。更灵活的定价政策、更便捷的开户方式，有助于增强信用卡在激烈竞争中的吸引力。

“长期来看，信用卡业务仍然具有较好的发展前景，银行要加快转变理念，通过‘精耕细作’提供差异化服务，同时充分利用数字技术带来的优势，加快产品创新，为消费者提供更好的金融服务，助力提振消费、扩大内需。”娄飞鹏表示。

在信用卡行业专家董峥看来，银行信用卡卡量的下降趋势并未结束。除了清理原有的睡眠卡之外，当前权益下降可能导致更多信用卡变成“无效卡”，叠加当前消费意愿依然不足，持有多张信用卡的用户可能减少或停止使用部分信用卡。他预计，未来信用卡卡量或将进一步下降至6亿张左右。

招联首席研究员董希淼认为，这不仅让信用卡高速发展告一段落，也倒逼机构调整权益配置和营销模式，进入精细化管理阶段。董希淼建议，“银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需。”

观点：让信用卡回归本质

从“跑马圈地”的规模狂飙，到“精耕细作”的存量博弈，中国信用卡行业正经历着四十余年来最深刻的蜕变。当发卡量的数字不再是唯一追逐的目标，当“睡眠卡”的水分被逐步挤干，行业的目光终于回归到信用卡的本质——作为支付工具的便捷性、作为信贷产品的适配性，以及作为服务载体的温度。

信用卡作为消费金融的重要载体，其连接消费需求与金融服务的核心价值并未褪色。未来，它或许不再以“人手N张”的规模论英雄，却可能以更智能的体验、更精准的服务、更灵活的模式，无声嵌入大众生活的肌理。这场始于流量争夺的行业变革，终将在用户需求的锚点上，寻得新的生长逻辑。

综合新华社、新京报、成都日报、华夏时报

编辑：李焕泉